금융대출의 기본 개념 이해하는 시간을 가져보겠습니다. 금융 대출은 자금이 필요한 개인이나 기업이 금융기관으로부터 일정 기간 동안 자금을 빌리는 거래를 말합니다. 대출 받은 돈은 원금과 이에 따른 이자를 나중에 상환해야 합니다. 대출의 종류에는 주택대출, 개인대출, 사업자금대출 등이 있으며, 이용 목적, 대출 기간, 이자율 등은 대출 상품에 따라 다양합니다. 대출 심사는 신용평가와 소득확인을 통해 이루어지며, 정해진 조건을 충족하면 대출이 승인되고 사용됩니다. 대출은 자금 조달의 수단으로 활용되지만 상환능력을 고려해 신중하게 결정해야 합니다.

금융대출의 기본 개념 이해하기

1.신용대출과 담보대출 – 금융대출 이해

금융대출은 신용대출, 마이너스통장, 전세자금대출, 부동산담보대출, 신용카드현금서비스 등 종류도 많고 복잡하지만 크게 보면 신용대출과 담보대출로 나눌 수 있습니다.

신용대출은 담보나 보증인이 없이 본인의 신용만으로 대출을 받는 것을 말합니다. 금융회사들은 신용대출대상자의 직업, 소득, 재산상태, 금융거래정보, 연체이력 등을 종합하여 개인신용을 평가한 후 대출여부와 대출한도를 결정하게 됩니다. 담보대출에 비해서 절차가 간편하지만 대출금리는 담보대출에 비해 다소 높은 편입니다.

담보대출은 일정한 조건의 담보물을 제공하고 대출을 받는 것을 말합니다. 담보물로는 부동산(아파트, 주택, 건물, 토지, 임야 등), 동산(주식, 채권, 기타 유가증권), 보증보험증권, 지급보증서, 주택금융보증서 등이 있고, 신용대출에 비해 대출금리는 낮고금액은 큰 편입니다.

2. 고정금리와 변동금리

금융대출은 이자율의 변동여부에 따라 고정금리와 변동금리로 나눌 수 있습니다. 그정금리는 개출기간 동안 약정한 금리가 일정 수준으로 고정된 경우이며, 변동금리는 대출기간 동안 적용되는 금리가 시장상황에 따라 달라지는 경우인데, 보통 3개월이나 6개월의 주기를 두고 시장금리에 따라 조정됩니다. 대출시점에서는 고정금리가 변동금리보다 높은 것이 일반적입니다.

앞으로 금리가 내려갈 것으로 예상된다면 변동금리로 대출받는 것이 유리하지만, 금리가 올라갈 것으로 예상되면 고정금리로 대출받는 것이 유리할 수 있습니다. 일반적으로 3년 이내의 단기대출이면 변동금리 대출이 유리할 수 있고, 3년 초과의 장기대출이면 금리변동의 불확실성에 노출되는 기간이 길기 때문에 대출받는 것이 유리할 수 있습니다.

3. 대출금리는 어떻게 결정되나

대출금리는 대출 기준금리에 가산금리를 더하고 우대금리를 차감하는 방식으로 결정됩니다. 대출 기준금리는 금융회사가 자금조달을 위해 예금이나 차입 등으로 조달하는 비용을 의미합니다.

대출금리 = 대출 기준금리 + 가산금리(업무원가, 위험프리미엄, 목표이익률 등) – 우대금리(가감조정금리)

구분	발표기관	내용
COFIX(코픽스)	은행연합회	국내 8개 은행들이 제공한 자금조달관련 정보를 기초로 산출되는 자금조달비용 지수
CD금리	금융투자협회	은행이 발행하는 부기명 유가증권인 양도성예금 증서(CD) 금리
금융채	신용평가회사	은행 등이 발행하는 무담보채권 금리
Koribor(코리보)	은행연합회	은행간 무담보 차입의 평균 호가금리

4. 대출금리 조정은 가능한가

대출받을 당시와 비교해서나의 신용이 현저하게 개선되었다면 은행 등에 대출금리 인하를 요구할 수 있습니다. 금리인하 요구가 가능한 경우는 보통 미취업자 상태에서 취업한 경우, 승진, 소득 증가, 우수고객 선정, 신용등급 개선 등입니다. 금리인하 요구는 최초 대출 후 3개월이 경과한 시점부터 가능합니다.

5. 대출금 상환방식에는 어떤 것이 있나

대출을 받은 사람은 사전에 정한 상환기일까지 원금과 이자를 모두 갚아야 합니다. 원금과 이자를 갚는 방법은 대개 원금균등분할상환, 원리금균등분할상환, 만기일시상환 등이 있는데, 대출을 받을 때 자신의 재무상황에 맞추어 상환방식도 같이 고려해야 합니다.

원금균등분할상환은 원금을 매월 일정한 금액으로 균등하게 상환하고 이자는 원금잔액에 대해 납부하는 방식입니다. 매번 상환금액이 줄어든다는 장점이 있지만 월마다 상환액이 달라지고 초기에 원리금 상환부담이 커지는 담점도 있습니다.

원리금균등분할상황은 원리금(원금+이자)을 모두 합산하여 매월 균등하게 나누어 갚는 방법입니다. 매월 상환액이 같기 때문에 자금수급 계획을 수립하기가 용이합니다.

만기일시상환은 대출기간 동안 이자만 상환하고 원금은 만기일에 일시상환하는 방식으로 소액 신용대출에 적용되는 경우가 많습니다. 만기일 전에 원리금을 갚아야 하는 부다밍 업성 만기까지 돈을 잘 활용할 수 있다는 장점이 있지만 만기일에 일시 상환해야 되기때문에 부담이 커진다는 단점이 있습니다.

거치식상황은 일정기간 동안 이자만 납입하다가 거치기간이 끝나면 원금과 이자를 나누어 갚는 방식입니다. 원리금 균등분할 상환과 만기일시상환방식의 장점을 결합한 것으로 주택담보대출에 많이 활용되고 있습니다.

6. 개인들이 이용하는 금융대출의 종류

신용대출, 주택담보대출, 마이너스대출, 신용카드대출, 보험대출, 주식대출, 학자금대출, 핀테크대출, 사금융 및 대부업체 대출, 중금리(중신용자) 대출 시장 등이 있습니다.

이외에도 사업자 대출 정보에대한 정보는 아래 링크를 통해 확인해 주세요. 또한 부채관리 노하우에 대한 정보도 같이 확인해 보고 가시길 바라겠습니다.